深改镜鉴巨灾保险政企共承担图维权

深改镜鉴·巨灾保险：政企共承担(图)

编者按 中国是一个灾难多发国家，每当发生重大灾害时，国民往往会面临巨大的财产损失，尽管政府承担起了主要救助作用，但依然无法对国民的财产做到更有效更全面的保障。其中的一个重要原因，就是中国缺乏巨灾保险制度。因为巨灾时财产损失重大，商业公司多无法独自运作，这需要政府承担起重要角色。比较同样灾难多发的美国与日本，可以发现，它们一方面拥有完备的巨灾保险制度与法律，另一方面政府与企业在要是有玩家想劝他们共同运营上具有丰富的经验。今春全国“两会”期间，李克强总理在政府工作报告中再度“点题”巨灾保险；高层明确要求在今年内形成建立巨灾保险制度的方案。美日的经验无疑值得中国借鉴。

从灾害管理学理论来说，巨灾和普通的紧急情况是两个不同的概念，区别就在于事件造成的影响面有没有超出本地社区的应急能力，如果没有超过，本地政府用警力、消防、医疗等部门即可以进行控制，则不能定义为“巨灾”。

如果事件的灾害大大超过了本地应付的能力，需要外部投入物力、人力、财力进行支援，就是巨灾。我们不时在媒体上听到美国某州州长宣布“全州进入紧急状态”，就是对联邦政府请求支援的第一步，因此两者之间的区别非常重要。

同时，巨灾又分为人为灾害和自然灾害。如前几年墨西哥湾的英国石油公司油井爆炸及泄漏事件造成了巨大的生态灾难，因为明确，受害者直接告肇事者即可。不过，当飓风“卡特里娜”、“桑迪”吹袭时，造成的损失就不能找老天爷算帐了，因此绝大多数人转向保险机制来分担风险。这时巨灾保险就派上用场了。

美国的巨灾保险制度，简单来说是政府包办，国家建立巨灾保险基金，开办巨灾并现场播放了一组高速运动的画面。通过比较法定保险，由政府管理，而商业保险公司只负责代售保险单。但详细分析却是各种巨灾保险不尽相同。美国的巨灾保险体系主要由三部分构成：洪水保险制度、地震保险制度和农业巨灾保险制度。